Сейчас при получении ипотеки заёмщики сталкиваются с новыми подводными камнями, связанными как с банками, так и с застройщиками.
Центробанк обратил внимание на то, что банки начали брать комиссию с застройщиков за выдачу льготной ипотеки. Это только одна из проблем, с которыми сталкиваются заёмщики при получении кредита. Кроме того, на рынке появились новые риски, связанные с изменением условий государственных программ ипотечного кредитования. Вместе с тем, ЦБ сообщает, что для банков такие программы остаются прибыльными.
Вопрос прозрачности рынка возникает в связи с предоставлением банками льготных кредитов на покупку жилья только застройщикам, которые выплачивают комиссию. Такая практика ослабляет конкуренцию и приводит к сегментированности рынков ипотечного кредитования и проектного финансирования. Кроме того, возможность перекладывать комиссию на цены недвижимости может привести к увеличению разрыва между первичным и вторичным рынком жилья. Это также представляет риски для ипотечных заёмщиков. Банк России указал, что будет контролировать ситуацию, проверяя корректность оценки банками стоимости ипотечных залогов, чтобы предотвратить завышение цен, которое может привести к системным рискам. При этом у кредитов с низким уровнем обеспеченности залогом будут повышены требования к капиталу банков.
Несколько крупных российских банков в январе изменили условия предоставления льготной ипотеки, чтобы избежать переплаты. Теперь они требуют, чтобы клиенты покупали жилье у застройщиков-партнеров, чтобы получить кредиты по сниженной ставке. В настоящее время такая ситуация возникла в трех банках. В то же время, другие банки либо временно отказали в выдаче госипотеки, либо повысили первоначальный взнос до 50%. Также следует учесть, что семейная ипотека выдается один раз на человека. Если вы уже взяли ипотеку, например, айти-ипотеку после 23 декабря 2023 года, то семейную ипотеку взять нельзя, и наоборот.
Основатель управляющей компании сообщил, что существует информация о возможности повторного взятия семейной ипотеки, но только после закрытия предыдущей и при покупке квартиры большой площади. Важно отметить, что на данный момент невозможно осуществить сделку по договору уступки права требования по льготной, семейной и айти-ипотекам. В прошлом, в 2023 году, была возможность приобрести квартиру по договору уступки права требования в льготную ипотеку у физического лица, но сейчас такая возможность отсутствует. При этом рынок недвижимости продолжает расти, застройщики значительно повысили цены и не намерены их снижать. Это может привести к трудностям в последующей продаже квартир и возникновению ипотечного пузыря.
Перед оформлением ипотеки необходимо сначала оценить реальную стоимость кредита. Важно сравнить цену жилья у застройщика, который является партнером банка, с ценой жилья в других жилых комплексах. Иногда бывает так, что ипотека под более высокий процент может быть дешевле, чем под более низкий, но при этом стоимость квартиры будет выше.
Также перед оформлением кредита нужно тщательно изучить свои финансовые возможности. Многие люди стараются сократить срок выплат, увеличивая ежемесячные платежи по кредиту. Однако, здесь есть определенный риск: можно недооценить свои силы и допустить просрочку. Поэтому, лучше взять ипотеку на более длительный срок и осуществлять досрочную оплату.
Доставив кредит, можно уменьшить его переплату несколькими методами, если он уже был взят. Полное или частичное досрочное погашение ипотеки является выгодным вариантом. Запрещено запретить досрочное погашение, согласно закону, ни одна кредитная организация не вправе этого делать. Кроме того, взимание штрафов и дополнительных платежей за это также запрещено. В большинстве банков не возникает проблем с досрочным погашением, но есть определенные условия. Например, платеж можно вносить только в определенную дату, по заявлению и т.д. Условия могут отличаться в каждом кредитном учреждении, поэтому необходимо заранее уточнить всю информацию, — сообщил старший управляющий партнер юридической компании.
Если клиент не способен сделать следующий платеж, он был предупрежден, что никто не забудет об этом. В случае просрочки платежа, вам придется оплатить проценты, сумму задолженности, а также штрафы и пени. Для минимизации последствий вам необходимо немедленно сообщить банку о проблеме. Банк имеет право забрать залоговое имущество, такое как квартира, и продать его на аукционе, чтобы покрыть свои расходы, если заёмщик не может выполнить свои обязательства.
Финансовым организациям не выгодно проводить такие действия на практике. Во-первых, это процесс, требующий много времени, а во-вторых, он дорогостоящий. По этой причине банк скорее всего будет готов пойти вам на встречу и исследовать возможности реструктуризации задолженности, предоставить отсрочку платежей или найти другое решение проблемы.
